은행 저축 보험상품 방카슈랑스 종류와 특징 | 이기는 재테크

저축 보험상품은 은행에서 판매하는 방카슈랑스의 한 종류로, 장기적으로 저축하면서 보험도 받을 수 있는 상품입니다. 저축 보험상품에는 공시이율 상품, 변액 상품, 보장성 상품으로 구분됩니다.

 

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공시이율 상품

 

공시이율 상품은 매달 보험회사가 공시하는 이율에 따라 이자가 산정되는 상품입니다. 이율은 시중 금리의 변동에 따라 상승하거나 하락할 수 있지만, 최소 보증이율이라는 것이 있어서 일정 수준 이상의 이자를 보장받을 수 있습니다.

 

예를 들어, 10년간 최소 보증이율이 2%라면 매달 공시이율이 2%보다 낮아도 2%로 계산해준다는 뜻입니다. 공시이율 상품은 보통 5년, 10년, 15년 등의 만기를 선택할 수 있으며, 납입 기간은 1년, 3년, 5년 등으로 설정할 수 있습니다.

 

납입 기간이 끝나면 남은 기간 동안은 이자만 쌓이게 되고, 만기가 되면 원금과 누적 이자를 받을 수 있습니다. 공시이율 상품의 장점은 원금보장과 비과세 혜택입니다.

 

원금보장이란, 만약에 중간에 해지를 하게 되면 납입한 원금을 모두 돌려받는다는 것입니다. 비과세 혜택이란, 5년 이상 납입하고 10년 이상 만기로 유지할 경우 이자에 대한 세금을 내지 않아도 된다는 것입니다.

 

공시이율 상품의 단점은 이율이 낮고, 납입 금액이 고정되어 있다는 것입니다. 이율이 낮다는 것은, 시중 금리가 낮을 때는 은행의 예금이나 적금보다 이자가 별로 차이가 나지 않는다는 것입니다.

 

납입 금액이 고정되어 있다는 것은 처음에 설정한 금액을 매달 납입해야 하고, 중간에 더 넣거나 덜 넣을 수 없다는 것입니다.

 

다만, 추가납입 제도를 이용하면 납입한 보험료의 200%까지 추가로 넣을 수 있습니다. 예를 들어, 10만원짜리 상품을 가입했다면,매달 10만원을 납입하고, 추가로 20만원까지 넣을 수 있습니다.

 

변액 상품

 

변액 상품은 보험회사가 운용하는 펀드에 투자하면서 이자를 받는 상품입니다. 이율은 펀드의 수익률에 따라 변동되며, 펀드의 종류에 따라 리스크와 수익률이 다릅니다.

 

예를 들어, 주식형 펀드는 리스크가 높지만 수익률이 높을 수 있고, 채권형 펀드는 리스크가 낮지만 수익률이 낮을 수 있습니다. 변액상품은 보통 10년, 15년, 20년 등의 만기를 선택할 수 있으며, 납입 기간은 1년, 3년, 5년 등으로 설정할 수 있습니다.

 

납입 기간이 끝나면 남은 기간 동안은 펀드의 수익률에 따라 이자가 쌓이게 되고, 만기가 되면 원금과 누적 이자를 받을 수 있습니다. 변액상품의 장점은 이율이 높고, 납입 금액이 자유롭다는 것입니다. 이율이 높다는 것은, 펀드의 수익률이 좋을 때는 은행의 예금이나 적금보다 이자가 많이 나올 수 있다는 것입니다.

 

납입 금액이 자유롭다는 것은 매달 정해진 금액을 납입할 수도 있고, 일시불로 넣을 수도 있고, 중간에 더 넣거나 덜 넣을 수도 있다는 것입니다. 다만, 일시불로 넣을 경우에는 1억원까지만 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

변액상품의 단점은 원금보장이 없고, 비과세 혜택이 제한적이라는 것입니다. 원금보장이 없다는 것은 만약에 중간에 해지를 하게 되면, 펀드의 가치에 따라 원금보다 적은 금액을 돌려받을 수도 있다는 것입니다.

 

비과세 혜택이 제한적이라는 것은 10년 이상 만기로 유지할 경우에만 비과세 혜택을 받을 수 있고, 매년 1억원 이상의 이자를 받을 경우에는 세금을 내야 한다는 것입니다.

 

보장성 상품

 

보장성 상품은 저축 보험상품과 보장성 보험 상품을 결합한 상품입니다. 보장성 보험 상품이란, 암, 실비, 장애 등의 보험금을 받을 수 있는 상품입니다. 보장성 상품은 보통 10년, 15년, 20년 등의 만기를 선택할 수 있으며, 납입 기간은 1년, 3년, 5년 등으로 설정할 수 있습니다.

 

납입 기간이 끝나면 남은 기간 동안은 저축 보험상품과 같이 이자가 쌓이게 되고, 만기가 되면 원금과 누적 이자를 받을 수 있습니다. 보장성 상품의 장점은 저축과 보장을 동시에 할 수 있다는 것입니다. 저축과 보장을 동시에 할 수 있다는 것은 장기적으로 저축하면서도 만약에 암, 실비, 장애 등의 위험이 발생하면 보험금을 받을 수 있다는 것입니다.

 

보장성 상품의 단점은 이율이 낮고, 납입 금액이 고정되어 있다는 것입니다. 이율이 낮다는 것은 보장성 보험 상품의 보험료가 저축 보험상품의 이자를 누르기 때문에 순수한 저축 이자가 적게 나온다는 것입니다.

 

납입 금액이 고정되어 있다는 것은 처음에 설정한 금액을 매달 납입해야 하고, 중간에 더 넣거나 덜 넣을 수 없다는 것입니다. 다만, 추가납입 제도를 이용하면 납입한 보험료의 200%까지 추가로 넣을 수 있습니다. 예를 들어, 10만원짜리 상품을 가입했다면 매달 10만원을 납입하고, 추가로 20만원까지 넣을 수 있습니다.

 

저축 보험상품의 종류와 특징을 간략하게 정리하면 다음과 같습니다.

 

종류	이율	원금보장	비과세 혜택	납입 금액
공시이율 상품	매달 공시하는 이율에 따라 변동되지만, 최소 보증이율이 있음	있음	5년 이상 납입하고 10년 이상 만기로 유지할 경우	고정되어 있음
변액상품	펀드의 수익률에 따라 변동되며, 리스크와 수익률이 다름	없음	10년 이상 만기로 유지할 경우	자유롭게 조절 가능
보장성 상품	보장성 보험 상품의 보험료가 저축 보험상품의 이자를 누르기 때문에 낮음	있음	10년 이상 만기로 유지할 경우	고정되어 있음

 

마치며

 

저축 보험상품은 장기적으로 저축하면서 보험도 받을 수 있는 상품이지만, 이율이 낮고 납입 금액이 고정되어 있어서 유연성이 떨어질 수 있습니다. 따라서, 저축 보험상품을 가입하기 전에는 자신의 목적과 수준에 맞는 상품을 선택하고, 상품설명서나 안내장을 꼼꼼히 읽어보는 것이 중요합니다.