저축보험 종류와 장단점과 가입 및 주의점 | 이기는 재테크

저축보험은 보험회사가 공시한 이율에 따라 보험료에 이자가 붙어 만기에 환급되는 상품입니다. 이는 납입 기간과 만기 기간이 다르며 고정 이율, 변동 이율, 보장성 요소 등으로 구분됩니다.

 

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저축보험이란?

 

저축보험이란, 보험회사가 공시한 이율에 따라 보험료에 이자가 붙어서 만기에 환급되는 상품입니다. 저축보험은 보험료를 납입하는 기간과 보험금을 받는 기간이 다를 수 있으며 보험료를 납입하는 기간을 납입기간, 보험금을 받는 기간을 만기라고 합니다. 예를 들어, 5년납 10년만기 저축보험은 5년 동안 보험료를 납입하고, 10년 후에 보험금을 받는 상품입니다.

 

저축보험 종류

 

고정이율 저축보험

가입 당시에 정해진 이율이 계약 기간 동안 고정되는 상품입니다. 보험료에 붙는 이자가 일정하므로 수익률이 보장됩니다. 하지만 금리가 오를 경우에는 손해를 볼 수 있습니다.

 

변동이율 저축보험

보험회사가 공시하는 이율이 계약 기간 동안 변동되는 상품입니다. 보험료에 붙는 이자가 시장 상황에 따라 변하기 때문에 수익률이 높을 수도 있고 낮을 수도 있습니다. 하지만 최저보증이율이 적용되므로 일정 수준 이상의 수익률은 보장됩니다.

 

보장성 저축보험

저축보험에 보장성 요소를 추가한 상품입니다. 예를 들어 사망보험, 의료비보험, 치매보험 등이 있습니다. 저축보험의 수익률은 낮지만, 만약의 사태에 대비할 수 있습니다. 하지만 보장성 요소가 추가될수록 보험료가 높아지므로 비용이 증가합니다.

 

저축보험 장단점

 

[장점]

 

비과세

저축보험의 이자는 소득세와 주민세가 면제됩니다. 적금이나 예금과 달리 세금 부담이 없으므로 실질 수익률이 높아집니다.

 

추가납입

저축보험은 계약 기간 동안 추가로 보험료를 납입할 수 있습니다. 추가납입한 금액에도 이자가 붙으므로 수익률을 높일 수 있습니다. 추가납입한 금액은 비과세 한도 내에서 가능합니다.

 

중도인출

저축보험은 계약 기간 동안 일부 금액을 인출할 수 있습니다. 인출한 금액에 대해서는 이자가 붙지 않으므로 손실이 발생하지 않습니다. 인출한 금액은 비과세 한도 내에서 가능합니다.

 

타인인출

저축보험은 계약자와 수익자가 다를 수 있습니다. 예를 들어, 부모가 자녀를 수익자로 지정하고 저축보험을 가입할 수 있습니다. 이 경우, 부모가 납입한 보험료는 세금이 면제되고, 자녀가 받는 보험금은 상속세가 면제됩니다.

 

[단점]

 

원금보장

저축보험은 원금보장이 되지 않습니다. 즉, 계약 기간 동안 보험료를 납입하더라도, 만약에 해지를 하게 되면 원금을 다 받지 못할 수 있습니다. 이는 저축보험의 해약환급금이 원금과 이자를 합한 금액이 아니라, 보험회사가 정한 환급률에 따라 계산되기 때문입니다. 환급률은 보험회사마다 다르며, 계약 기간에 따라 달라집니다.

 

일반적으로 계약 기간이 짧을수록 환급률이 낮고, 계약 기간이 길수록 환급률이 높습니다. 예를 들어, 5년납 10년만기 저축보험의 경우, 3개월 만에 해지를 하면 환급률이 10% 미만일 수 있습니다. 반면, 10년 만에 해지를 하면 환급률이 100% 이상일 수 있습니다.

 

수익률

저축보험의 수익률은 금리에 영향을 받습니다. 금리가 낮을 경우에는 저축보험의 수익률도 낮아집니다. 예를 들어, 5년납 10년만기 저축보험의 경우, 현재 공시이율이 2.5%라고 가정하면, 10년 후에 받는 보험금은 110.6% 정도입니다. 하지만, 만약에 5년 동안 2.5% 적금을 들고, 그 다음 5년 동안 2.5% 예금을 들었다면, 10년 후에 받는 금액은 114.2% 정도입니다.

 

즉, 저축보험보다 적금과 예금을 이용하는 것이 더 유리할 수 있습니다. 물론, 저축보험은 비과세이므로 세금을 고려하면 차이가 줄어들 수 있습니다. 또한, 금리가 오를 경우에는 저축보험의 수익률도 올라갈 수 있습니다. 특히, 최저보증이율이 적용되는 변동이율 저축보험의 경우, 금리가 내려가더라도 일정 수준 이상의 수익률은 보장됩니다.

 

저축보험 가입

 

보험회사를 선택합니다.

저축보험은 보험회사마다 상품의 종류와 조건이 다르므로, 비교하고 선택하는 것이 중요합니다. 보험회사의 신용도, 상품의 이율, 환급률, 보장성 요소, 수수료 등을 고려해야 합니다. 보험회사를 비교하고 선택할 때는 보험금융감독원의 보험상품정보서비스를 이용하면 도움이 됩니다.

 

보험계약을 체결합니다.

보험회사를 선택하면, 보험상담원과 상담을 하고, 보험계약서를 작성하고, 보험료를 납입하면 보험계약이 체결됩니다. 보험계약서에는 보험료, 납입기간, 만기, 이율, 환급률, 보장성 요소, 수수료, 해지조건 등이 명시되어 있으므로, 잘 확인하고 서명해야 합니다. 보험계약서에는 보험계약자, 보험료 납입자, 수익자의 정보가 들어가므로, 타인도출을 원하는 경우에는 수익자를 지정해야 합니다.

 

보험료를 납입하고, 보험금을 받습니다.

보험계약이 체결되면, 보험료를 정기적으로 납입해야 합니다. 보험료는 월납, 분기납, 반기납, 연납 등으로 선택할 수 있습니다. 보험료를 납입하는 동안에는 추가납입이나 중도인출이 가능합니다. 보험료를 납입하는 기간이 끝나면, 만기가 되면 보험금을 받을 수 있습니다. 보험금은 한번에 받거나, 분할로 받거나, 연금으로 받거나, 다시 저축보험에 투자할 수 있습니다.

 

저축보험 주의점

 

해약환급금을 잘 확인합니다.

저축보험은 원금보장이 되지 않으므로, 만약에 해지를 하게 되면 원금을 다 받지 못할 수 있습니다. 따라서, 해약환급금을 잘 확인하고, 해지를 할 경우에는 손실을 최소화하는 방법을 찾아야 합니다. 예를 들어, 해약환급금이 원금보다 적을 경우에는 보험회사에 문의하여 타인도출이나 계약변경이 가능한지 알아보는 것이 좋습니다.

 

금리변동에 대비합니다.

저축보험의 수익률은 금리에 영향을 받으므로, 금리변동에 대비해야 합니다. 금리가 낮을 경우에는 저축보험의 수익률도 낮아지므로 다른 투자상품과 비교하여 유리한지 판단해야 합니다. 금리가 오를 경우에는 저축보험의 수익률도 올라가므로 최저보증이율이 적용되는 변동이율 저축보험을 선택하는 것이 좋습니다.

 

보장성 요소를 고려합니다.

저축보험에는 보장성 요소를 추가할 수 있습니다. 예를 들어 사망보험, 의료비보험, 치매보험 등이 있습니다. 보장성 요소가 추가될수록 보험료가 높아지므로, 비용과 효용을 잘 고려해야 합니다. 보장성 요소가 필요한 경우에는 보험회사에 문의하여 적절한 상품을 추천받는 것이 좋습니다.

 

마치며

 

저축보험은 보험과 저축을 결합한 상품으로 비과세, 추가납입, 중도인출, 타인도출 등의 장점이 있습니다. 하지만 원금보장이 되지 않고, 수익률이 낮을 수 있으므로 가입할 때는 보험회사와 상품을 잘 비교하고 해약환급금, 금리변동, 보장성 요소 등을 잘 확인하고 주의해야 합니다.