연금저축 펀드와 IRP 차이점과 장단점 및 가입 | 이기는 재테크

연금저축 펀드와 IRP는 미래의 퇴직생활을 위해 세금을 절약하면서 장기적으로 투자할 수 있는 좋은 상품입니다. 하지만 어떤 상품을 선택해야 할지 고민되시는 분들이 많으실 것 같아요.

 

이기는 재테크

 

연금저축 펀드와 IRP 차이점

 

연금저축 펀드와 IRP는 둘 다 연금저축계좌에 속하는 상품입니다. 연금저축계좌는 개인이 자신의 퇴직금을 적립하고 운용할 수 있는 계좌로 납입한 금액에 대해 소득세 공제를 받을 수 있습니다.

 

연금저축계좌에는 연금저축 펀드, IRP, 신탁, 보험 등 여러 종류의 상품이 있습니다. 그 중에서 연금저축 펀드와 IRP는 가장 많이 선택되는 상품입니다. 그럼 이 두 상품의 차이점은 무엇일까요?

 

연금저축 펀드는 펀드와 ETF로만 구성된 상품입니다.

IRP는 펀드와 ETF 외에도 은행 예금 상품, ELS, ELB, MMDA, 상장 리츠 등 다양한 상품으로 구성할 수 있습니다. 즉, IRP가 투자 가능한 상품의 종류가 더 많습니다.

 

연금저축 펀드는 주식형 자산에 100% 투자할 수 있습니다.

IRP는 주식형 자산에 최대 70%까지만 투자할 수 있고 나머지 30% 이상은 안전형 상품에 투자해야 합니다. 즉, IRP는 퇴직금의 안정성을 위해 투자 비중에 제한이 있습니다.

 

연금저축 펀드와 IRP는 둘 다 세액공제를 받을 수 있습니다.

하지만 세액공제 한도가 다릅니다. 연금저축 펀드는 연 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있고 IRP는 연 300만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 즉, 연금저축 펀드와 IRP를 함께 가입하면 연 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

연금저축 펀드는 중도 인출이 가능합니다.

IRP는 중도 인출이 불가능합니다. 즉, 연금저축 펀드는 투자 기간 동안에도 자금의 유동성을 확보할 수 있고 IRP는 투자 기간 동안에는 자금의 유동성이 없습니다.

 

연금저축 펀드와 IRP 장단점

 

연금저축 펀드

 

[장점]

 

- 주식형 자산에 100% 투자할 수 있어서 고수익을 기대할 수 있습니다.

- 중도 인출이 가능해서 투자 기간 동안에도 자금의 유동성을 확보할 수 있습니다.

- 만기가 따로 정해져 있지 않아서 연금 수령 가능한 나이가 되면 연금 신청을 할 수 있습니다.

 

[단점]

 

- 펀드와 ETF로만 구성되어 있어서 투자 상품의 다양성이 부족합니다.

- 주식형 자산에 100% 투자할 수 있어서 시장 변동에 따른 위험도 높습니다.

- 중도 인출을 하면 세금과 수수료가 부과되어서 실질 수익이 감소합니다.

 

IRP 장단점

 

[장점]

 

- 펀드와 ETF 외에도 다양한 상품으로 구성할 수 있어서 투자 상품의 다양성이 높습니다.

- 주식형 자산에 70%까지만 투자할 수 있어서 퇴직금의 안정성을 확보할 수 있습니다.

- 중도 인출이 불가능해서 투자 기간 동안에는 세금과 수수료가 발생하지 않습니다.

 

[단점]

 

- 주식형 자산에 70%까지만 투자할 수 있어서 고수익을 기대하기 어렵습니다.

- 중도 인출이 불가능해서 투자 기간 동안에는 자금의 유동성이 없습니다.

- 만기가 따로 정해져 있지 않아서 연금 수령 가능한 나이가 되면 연금 신청을 해야 합니다.

 

연금저축 펀드와 IRP 가입

 

연금저축 펀드와 IRP를 함께 가입하는 것이 좋습니다.

이렇게 하면 세액공제 한도를 최대한 활용할 수 있고 투자 상품의 다양성과 안정성을 모두 잡을 수 있습니다. 또한 연금저축 펀드의 중도 인출 기능을 이용하면 IRP의 자금 유동성 문제도 해결할 수 있습니다.

 

수수료가 저렴한 곳을 선택하는 것이 좋습니다.

수수료는 장기적으로 투자 수익에 큰 영향을 미치기 때문에 수수료가 저렴할수록 향후 연금액이 많아질 수 있습니다. 특히 펀드 슈퍼마켓과 같은 온라인 증권사를 이용하면 펀드의 판매 수수료를 절감할 수 있습니다.

 

자신의 투자 목표와 성향에 맞게 투자 비중을 조절하는 것이 좋습니다.

예를 들어 고수익을 추구하고 시장 변동에 민감하지 않은 분들은 연금저축 펀드에 더 많은 비중을 두고 주식형 자산에 집중할 수 있습니다. 반면 안정성을 중시하고 시장 변동에 민감한 분들은 IRP에 더 많은 비중을 두고 다양한 상품으로 분산 투자할 수 있습니다.

 

투자 기간을 잘 고려하는 것이 좋습니다.

연금저축 펀드와 IRP는 장기적으로 투자할 수 있는 상품이기 때문에 투자 기간이 길수록 투자 수익이 커질 가능성이 높습니다. 또한 투자 기간이 길수록 세금과 수수료의 부담도 줄어들 수 있습니다. 따라서 연금저축 펀드와 IRP를 가입하실 때는 가능한 한 오래 유지하시는 것이 좋습니다.

 

마치며

 

연금저축 펀드와 IRP는 미래의 퇴직생활을 위해 세금을 절약하면서 장기적으로 투자할 수 있는 좋은 상품입니다. 하지만 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 투자 수익과 위험도가 달라질 수 있으므로 자신의 투자 목표와 성향에 맞게 잘 고민하시고 결정하시기 바랍니다.