노후준비 국민연금, 퇴직연금, IRP, DB, DC | 이기는 재테크

퇴직연금은 개인의 선택과 회사의 정책에 따라 다양하며, 퇴직 시 받을 금액과 혜택이 달라질 수 있습니다. 국민연금만으로는 노후를 충분히 대비하기 어려울 수 있으므로, 다른 연금 제도를 통해 더 많은 자금을 준비하는 것이 중요합니다.

 

이기는 재테크

 

국민연금

 

국민연금은 소득이 있는 사람이라면 반 강제적으로 가입해야 하는 제도입니다. 매달 월급에서 9%가 적립되고, 회사에 다니는 분들은 4.5%만 내고, 나머지 4.5%는 회사에서 내줍니다. 자영업자나 개인 사업자는 종합소득세를 신고하면, 그걸 토대로 국민연금이 산정됩니다.

 

이 국민연금은 계속 쌓아가다가, 65세 이후부터 죽을 때까지 연금으로 받을 수 있는 제도입니다. 하지만, 이 국민연금은 말 그대로 기초 생활을 보장해주는 것이지, 은퇴 전에 소비패턴대로 살아가기에는 턱없이 부족한 금액입니다.

 

국민연금만으로는 여유를 부르기도 힘들고, 의료비를 감당하기에도 적은 금액입니다. 심지어 국가에서 운용을 하고 있어서, 가장 규모가 크고 안전해야 할 것 같았던 이 국민연금이 어떻게 될지 모른다고 하니, 고민이 될 수 있습니다.

 

수익률도 세계적으로 비교해봤을 때, 낮은 편입니다. 그래서 국민연금만으로는 노후를 준비하기에는 부족하고, 다른 연금 제도를 이용해서 노후를 더욱 잘 준비해야 합니다.

 

퇴직연금 (IRP)

 

회사에서 제공하는 퇴직금 제도입니다. 원래 퇴직금은 퇴직할 때 일시금으로 받는 것이었는데, 이제는 퇴직금을 미리 적립해놓고, 은행에서 안전하게 보관하고, 그 돈을 가지고 운용을 하고 있다가, 근로자가 퇴직을 하게 되면 일시금 또는 연금으로 수령하게끔 하는 제도입니다.

 

이렇게 하면, 회사가 도산하거나 파산하는 문제가 생기더라도, 근로자가 근무하는 동안 계속해서 적립해왔기 때문에, 퇴직금을 안정적으로 받을 수 있습니다. 무엇보다도, 퇴직금을 받아서 출금할 때, 일시불로 그냥 받을 것인지, 연금으로 받을 것인지 둘 중에 선택을 하게 되어 있는데, 연금으로 선택하면, 노후를 준비할 수 있도록 혜택을 많이 주게 됩니다.

 

퇴직연금은 DB, DC, 개인형 IRP로 크게 3가지로 나뉩니다. 이 중에서 DB와 DC는 회사가 근로자 대표의 동의를 얻어서 선택을 하는 것이기 때문에, 이미 나의 회사는 이 둘 중에 하나를 미리 선택해놓고 운용을 하고 있을 것입니다. 우리 회사가 어떤 형식의 퇴직금 제도를 이용하는지에 따라서, 여러분의 퇴직금은 달라질 수 있습니다.

 

DB는 확정급여형 퇴직연금이라고 하며, 근로자의 퇴직금이 확정되어 있다고 생각하시면 됩니다. 이 경우에는 퇴직하는 시점에 전 3개월간의 평균 월급을 계산하고, 그 평균임금의 근속연수를 곱하면 바로 퇴직금이 됩니다.

 

이 방식은 회사 입장에서는 퇴직금을 일정 금액으로 적립해놓고 운용을 해서, 수익이 생길 텐데, 그 성과들을 회사가 가져갈 수 있다는 장점이 있습니다.

 

근로자 입장에서는 내가 받을 퇴직금이 정해져 있으니, 퇴직금의 예상을 해서 정확하게 계획할 수 있다는 장점이 있습니다. 더 정확한 계산과 부수적인 내용은 근로기준법 또는 취업규칙을 찾아보시면 다 나와 있을 것입니다.

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DC는 확정기여형 퇴직연금이라고 하며, 회사에서 연간 총액의 12분의 1, 즉 한 달치 월급을 근로자의 각자 DC연금 계좌에 입금해주는 것입니다. 이건 일반 개인의 월급 통장이 아니라, 직원 개별적으로 퇴직연금 계좌가 별도로 생성되는데, 거기에 넣어주는 것이라서, 일반 입출금 통장처럼 수시로 빼서 쓸 수는 없습니다.

 

회사에서는 매달 입금해줄 수도 있고, 1년에 한 번씩 입금해줄 수도 있는데, 그것은 회사 내규에 따라 다릅니다. 좀 더 쉽게 설명하자면, 매달 내 월급의 8.3%가 퇴직금으로 적립되고 있다고 보시면 됩니다. 그럼 이게 근로자의 퇴직연금 돈이 되는데, 그럼 그 금액을 근로자가 직접 운용해야 하는 것입니다.

 

즉, 알아서 이자와 수익을 내야 하는 것이죠. 이렇게 쌓이게 되는 퇴직금은 나중에 실제 내가 퇴직할 때 퇴직금을 받을 수 있습니다. 회사 입장에서는 매달 일정 금액을 지급하면 별도로 정산할 필요가 없으니, 퇴직할 때 다시 계산하거나 지불할 필요가 없어서 편리합니다.

 

근로자 입장에서는 내가 직접 운용하는 것이니, 운용 결과가 좋으면 퇴직금이 더 많아질 수도 있고, 퇴직 후에도 이 통장으로 계속 관리가 가능하기 때문에, 재테크를 잘 하는 분들에게는 유리할 수 있습니다. 단점이라면, 운용 결과가 나쁘면 퇴직금이 줄어들 수도 있고, 운용 방법이나 수수료 등에 대해 잘 알아봐야 한다는 점입니다.

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개인형 IRP는 내가 직접 은행이나 보험사에서 개설하고 관리하는 퇴직연금 통장입니다. 요즘에는 스마트폰이나 인터넷 뱅킹으로도 가입이 가능합니다. 퇴직할 때가 되면, 회사에서 IRP 계좌를 만들라고 얘기를 하지만, 사실 이건 재직 중일 때 아무 때나 만들어도 상관이 없습니다.

 

퇴직금 뿐만 아니라, 내가 추가로 불입할 수 있는 상품이기도 합니다. 즉, 재테크 상품이라고 볼 수 있습니다. 그렇기 때문에, 아무때나 가입하셔도 됩니다. 이 IRP는 굉장히 다양하게 이용할 수 있는 만능 통장 중에 하나인데요, 퇴직을 하게 되면, 퇴직금이 IRP 통장으로 입금이 되게 됩니다.

 

퇴직연금에 가입하고 있는 회사는 무조건 이 통장에다가 넣어주게 되어 있습니다. 그럼 퇴직금이 IRP 통장으로 들어왔는데, 내가 원하는 때에 그냥 출금을 해서 퇴직금을 일시금으로 받을 수도 있고, 또는 나중에 55세가 되면 이걸로 연금으로 수령을 할 수도 있습니다. 바로 이 부분이 퇴직금을 연금으로 돌릴 수 있다는 것입니다. 그래서 퇴직연금이라고 하는 것이죠.

 

그러면 이렇게 입금된 퇴직금을 만약에 연금으로 받으려고 하면, 55세가 될 때까지 그대로 둘 수는 없죠. 운용을 해야 합니다. 이제 개인형 IRP 통장에 실제로 퇴직금이 들어왔잖아요. 그러면 나한테 목돈이 생긴 거랑 똑같은 거에요. 이제 이 목돈을 굴려야 겠죠. 내가 수시로 이 통장의 돈을 더 넣을 수도 있고, 이 금액으로 정기예금이나 펀드에도 가입을 할 수 있습니다.

 

이 개인형 IRP 통장 안에서는 굉장히 많은 상품들을 가입할 수 있습니다. 내가 원하는 만큼, 원하는 상품에다가 투자를 할 수 있는 거죠. 대신에 이 개인형 IRP 통장 안에서만 굴릴 수 있습니다. 그 안에서는 계속 운용을 하시면 되요. 상품을 바꿔가면서 그리고 만약에 퇴직금을 일시금으로 받고 싶다면, 언제든지 출금을 할 수 있습니다.