주택마련저축과 개인연금저축 장단점 및 주의점 | 이기는 재테크

주택마련저축과 개인연금저축은 소득공제 혜택을 받을 수 있는 저축상품으로, 연말정산 때 세금을 환급받을 수 있는 방법입니다.

 

이기는 재테크

 

주택마련저축

 

주택마련저축은 줄여서 주택청약이라고도 불리는 저축상품입니다. 이 상품은 내 집 마련을 위해 저축을 하면, 정부에서 소득공제 혜택을 주는 상품입니다. 소득공제란, 세금을 납부할 때 소득에서 일정 금액을 공제해주는 것을 말합니다. 즉, 소득공제를 받으면 세금을 덜 내거나 환급을 받을 수 있습니다.

 

[주택마련저축 소득공제 혜택]

 

- 소득공제 대상자

총급여 7,000만원 이하 근로소득이 있는 근로자로서, 세법에서 정하는 무주택세대주

 

- 소득공제 비율 : 납입한 금액의 40%
- 소득공제 한도 : 연간 240만원
- 소득공제 금액 : 최대 960,000원

 

예를 들어, 연봉이 5,000만원이고 무주택세대주인 근로자가 주택마련저축에 연간 240만원을 납입했다고 가정해 소득공제 비율인 40%를 적용하면, 240만원의 40%인 960,000원이 소득공제 금액이 됩니다. 즉, 근로자는 세금을 납부할 때 소득에서 960,000원을 빼고 세금을 계산하게 됩니다. 만약, 세금을 미리 납부한 경우에는 960,000원을 환급받을 수 있습니다.

 

[주택마련저축 장점]

 

주택청약에 유리합니다.

주택마련저축은 주택청약에 필수적인 상품입니다. 주택마련저축을 통해 청약포인트를 쌓을 수 있고, 청약에 당첨되면 저축한 금액을 전액 대출할 수 있습니다.

 

이자가 높습니다.

주택마련저축은 일반적인 적금보다 이자가 높습니다. 현재 주택마련저축의 평균 이자율은 2.2%입니다.

 

만기가 없습니다.

주택마련저축은 만기가 없는 상품입니다. 즉, 원하는 때에 해지할 수 있습니다.

 

[주택마련저축 주의점]

 

중도해지 시 소득공제 혜택을 잃을 수 있습니다.

주택마련저축을 중도해지하면, 그동안 받았던 소득공제 혜택을 다시 납부해야 할 수 있습니다. 특히, 가입 후 5년 이내에 해지하거나, 85제곱미터를 초과하는 주택에 청약에 당첨될 경우에는 소득공제 혜택을 전액 추징당할 수 있습니다.

 

한도를 잘 관리해야 합니다.

주택마련저축은 전 금융권 통틀어서 하나의 계좌만 가입할 수 있습니다. 따라서, 가입할 때 소득공제를 받을 수 있는 한도를 정해야 합니다. 만약, 한도를 초과하여 납입하면, 초과한 금액은 소득공제 혜택을 받을 수 없습니다.

 

개인연금저축

 

개인연금저축은 줄여서 개인연금이라고도 불리는 저축상품입니다. 이 상품은 노후를 위해 저축을 하면, 정부에서 세액공제 혜택을 주는 상품입니다. 세액공제란, 세금을 납부할 때 세금액에서 일정 금액을 공제해주는 것을 말합니다. 즉, 세액공제를 받으면 세금을 덜 내거나 환급을 받을 수 있습니다.

 

[개인연금저축 세액공제 혜택]

 

- 세액공제 대상자 : 근로소득이 있는 근로자
- 세액공제 비율 : 총급여액에 따라 다르며, 최대 16.5%
- 세액공제 한도 : 연간 400만원
- 세액공제 금액 : 최대 660,000원

 

예를 들어, 연봉이 5,000만원이고 근로자가 개인연금저축에 연간 400만원을 납입했다고 가정해보겠습니다. 이 경우, 총급여액이 5,500만원 이하이므로, 세액공제 비율은 13.1%입니다. 즉, 400만원의 13.1%인 524,000원이 세액공제 금액이 됩니다. 즉, 이 근로자는 세금을 납부할 때 세금액에서 524,000원을 빼고 세금을 계산하게 됩니다. 만약, 세금을 미리 납부한 경우에는, 524,000원을 환급받을 수 있습니다.

 

[개인연금저축 장점]

 

노후수급을 보장합니다.

개인연금저축은 저축기간이 끝나면, 원하는 방식으로 연금을 수령할 수 있습니다. 연금수령 방식에는 일시금, 정기금, 연금보험 등이 있습니다.

 

다양한 상품을 선택할 수 있습니다.

개인연금저축은 보험, 펀드, 신탁 등 다양한 상품을 선택할 수 있습니다. 각 상품의 수익률, 위험도, 수수료 등을 비교하여 자신의 목표와 성향에 맞는 상품을 선택할 수 있습니다.

 

여러 은행에서 가입할 수 있습니다.

개인연금저축은 전 금융권에서 가입할 수 있습니다. 따라서, 한 은행에서만 가입할 필요가 없고, 여러 은행에서 가입하여 세액공제 한도를 채울 수 있습니다.

 

[개인연금저축 주의점]

 

만기 전 해지 시, 손해를 볼 수 있습니다.

개인연금저축은 만기 전에 해지하면, 수수료가 부과되거나 원금이 보장되지 않을 수 있습니다. 특히, 보험형이나 펀드형 상품은 시장 상황에 따라 수익률이 변동될 수 있으므로, 만기 전 해지 시 손실을 입을 수 있습니다.

 

세금 혜택을 잘 활용해야 합니다.

개인연금저축은 세액공제 혜택을 받기 위해서는 일정 기간 동안 저축을 유지해야 합니다. 만약, 세액공제를 받은 후 5년 이내에 해지하면, 그동안 받았던 세액공제 혜택을 다시 납부해야 합니다. 또한, 연금수령 시에는 소득세가 부과됩니다. 따라서, 세금 혜택을 잘 활용하기 위해서는 저축기간과 연금수령 방식을 잘 계획해야 합니다.

 

마치며

 

주택마련저축과 개인연금저축은 소득공제 혜택을 받을 수 있는 저축상품으로, 연말정산 때 세금을 환급받을 수 있는 방법입니다. 또한, 이 두 상품은 각각 내 집 마련과 노후 준비를 위한 저축상품으로, 장기적인 목표를 위해 저축을 할 수 있습니다. 하지만, 이 두 상품에는 각각 주의할 점이 있으므로, 가입하기 전에 잘 알아보고 결정하시기 바랍니다.